[ EV知道 行業(yè) ]相信很多人買車后第一件事兒就是為自己的愛車上保險(xiǎn)吧，對(duì)于已經(jīng)發(fā)展成熟的燃油車保險(xiǎn)來說，其險(xiǎn)種十分之全面，幾乎覆蓋了能遇到的所有風(fēng)險(xiǎn)，但是，隨著近幾年購買新能源汽車的風(fēng)潮席卷全球，卻沒有一款專屬于新能源汽車的保險(xiǎn)，其投保方案套用傳統(tǒng)的燃油車，生搬硬套而來的條款使得新能源汽車的處境頗為尷尬，也讓人們?cè)谫徺I新能源汽車時(shí)產(chǎn)生了顧慮。

為何要出臺(tái)新能源汽車專屬保險(xiǎn)？

1.新能源汽車發(fā)展速度迅猛

新能源汽車作為未來汽車發(fā)展的趨勢(shì)，已有不少汽車企業(yè)宣布停產(chǎn)燃油車計(jì)劃，新興新能源汽車品牌層出不窮，無一不在宣告著，未來的出行是新能源汽車的天下。數(shù)據(jù)顯示，2013-2017年，保險(xiǎn)業(yè)承保的新能源汽車數(shù)量年均增長(zhǎng)為78.6%，2017年保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了101.6億元，增速為50.4%，面對(duì)增長(zhǎng)之勢(shì)如此驚人的承保規(guī)模，事實(shí)卻是，沒有一款專門為新能源汽車制定的保險(xiǎn)，國際上也沒有相關(guān)的保險(xiǎn)可以借鑒。

2.新能源汽車保費(fèi)比燃油車高卻獲賠少

由于新能源汽車還屬于推廣階段，在購買新能源汽車時(shí)，國家和地方政府會(huì)給予一定補(bǔ)貼，新車的實(shí)際購置價(jià)格比廠商的指導(dǎo)價(jià)往往低得多，當(dāng)車主在為車子投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，保額卻要參照補(bǔ)貼前的價(jià)格來定。

就比如，一輛新能源汽車官方指導(dǎo)價(jià)為15萬，減去政府給予的補(bǔ)貼，消費(fèi)者花了10萬就買到了這輛車，但是在為該車投保時(shí)，車險(xiǎn)的價(jià)格卻要按照車子補(bǔ)貼前的售價(jià)（也就是15萬）來計(jì)算。

那么就有人問了，既然保費(fèi)按照補(bǔ)貼前的價(jià)格計(jì)算，那發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司也按照補(bǔ)貼前的價(jià)格賠付嗎？從人保、平安等保險(xiǎn)公司，筆者了解到，對(duì)于新能源汽車小剮小蹭之類的輕微事故，保險(xiǎn)公司賠付的金額與燃油車相同。但車輛因嚴(yán)重事故而報(bào)廢時(shí)，就要按照購車發(fā)票上的實(shí)際付款金額對(duì)車主進(jìn)行賠付，也就是按補(bǔ)貼后的價(jià)格賠付。這樣就好比是“種瓜得豆”的效果，未免太不公平。

3.買到的險(xiǎn)種不需要 需要的買不著

新能源汽車與燃油車結(jié)構(gòu)不同，最明顯的一點(diǎn)，新能源汽車沒有發(fā)動(dòng)機(jī)，是由電池組提供動(dòng)力，而電池的密封性以及全車的防水性都是極佳的，涉水險(xiǎn)對(duì)于新能源汽車就顯得多余了。

對(duì)電動(dòng)汽車有過研究的可能都知道，電池的造價(jià)幾乎占據(jù)了純電動(dòng)汽車整車造價(jià)的一半，很多人在給新能源車上保時(shí)都會(huì)問到：“能不能單獨(dú)給電池上個(gè)保險(xiǎn)呢？”，回答當(dāng)然是否定的。

新能源車的保險(xiǎn)基本都是沿用傳統(tǒng)汽車的保險(xiǎn)模式，暫時(shí)還沒有單獨(dú)保電池的險(xiǎn)種。因?yàn)檐嚻蟪鲇诎踩确矫娴目紤]，要求電池一旦出現(xiàn)問題都應(yīng)該原廠維修更換，使得新能源汽車涉及電池的事故全損的概率非常高，保險(xiǎn)公司的成本也高，好在一般純電動(dòng)車的電池質(zhì)保周期都很長(zhǎng)，有的車廠還提供電池終身質(zhì)保的方案，才使得這個(gè)問題暫時(shí)得到緩解。

新能源汽車專屬保險(xiǎn)有望年內(nèi)出臺(tái)

資金浪費(fèi)，保險(xiǎn)缺失，很難使消費(fèi)者的利益得到有效的保障，因此新能源汽車專屬保險(xiǎn)的推出是勢(shì)在必行的，近日中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)郭紅表示：針對(duì)新能源電動(dòng)汽車的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，有望在年內(nèi)出臺(tái)。

根據(jù)計(jì)劃，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將在年底前推出第一版示范性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品將對(duì)新能源純電動(dòng)汽車區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車的的整體結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、零部件及維修技術(shù)等部分，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定有針對(duì)性的保險(xiǎn)責(zé)任條款。尤其是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高、成本較大的動(dòng)力電池部分，其投保主體究竟是汽車主機(jī)廠、使用者還是電池供應(yīng)商，還需要進(jìn)一步研究確定。

新能源汽車專屬保險(xiǎn)要解決的問題

針對(duì)目前新能源汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為對(duì)于即將到來的新能源汽車專屬保險(xiǎn)要解決以下幾個(gè)問題：

一、保險(xiǎn)費(fèi)用的界定。消費(fèi)者該怎么買，保險(xiǎn)公司該怎么賠？換言之就是新能源汽車補(bǔ)貼在保險(xiǎn)中如何核算。

二、制定有針對(duì)性的條款。取消對(duì)于新能源車毫無作用的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，根據(jù)新能源車區(qū)別于燃油車的動(dòng)力總成、零部件、維修技術(shù)制定有針對(duì)性的條款，根據(jù)新能源汽車的維修更換成本界定保險(xiǎn)公司的理賠金額。

三、電池承保。應(yīng)明確指出，對(duì)于新能源車動(dòng)力電池的部分該如何承保，投保主體是誰，承保金額如何界定等。

總結(jié)

專屬條款的出現(xiàn)勢(shì)必讓很多對(duì)購買新能源汽車仍抱有觀望態(tài)度的消費(fèi)者服下了一顆“定心丸”。雖說關(guān)于怎么制定并未透漏，但新能源汽車總歸有了屬于自己的保險(xiǎn)，相信在未來，新能源汽車技術(shù)發(fā)展成熟，購車成本降低，政府補(bǔ)貼退出舞臺(tái)，屬于新能源汽車的保險(xiǎn)條款會(huì)越來越完善。（部分圖片來源于網(wǎng)絡(luò)）